盘点消费贷款的三大申请渠道与适宜人群

陈莉

“花明天的钱，享受当下的生活”成为时下许多人的消费观念。在此环境下，市场上抵押贷款和无抵押贷款产品层出不穷。而借款人究竟如何选择呢？理性者不禁感叹“乱花渐欲迷人眼，贷款产品真难选”。感性者则表示“找贷款，我只认银行”。哪种观点更有道理呢？其实最好的未必是最适合的，除非你资质够硬。接下来，让我们根据市场上贷款产品的从属机构来分类，看看哪类贷款机构最适合你来合作。

银行

由于银行的贷款成本较低，绝大多数用户会将其视为贷款的首选渠道。但由于银行有着相对严格的审批制度，所以并非所有借款人都能顺利获贷。就抵押贷款来说，银行主要审核的是抵押房的房屋资质，比如银行大多规定房产抵押贷款的抵押房产，房龄不得超过20年，坐落于市中心、面积在50平米以上，变现能力较强，可以是商品住房、商铺、写字楼、别墅等。对于抵押房产的房龄限制，年限越短，在其他条件相当的情况下，贷款成数相对越高，但最高额度通常不会超过房屋评估价值的70%。此外，需要借款人有稳定的收入，但通常不会对薪资做过高要求。

就无抵押贷款而言，银行首当其冲看重的是借款人的资质，当然如果借款人能够提供房、车等资产证明（无需抵押），或为稳定职业群体，也会被银行视为加分项，享受到相应的利率优惠制度或增加贷款额度。不过既然是无抵押贷款，银行主要审核的就是借款人的个人资质。如果借款人能同时满足有固定收入与居所、信用一般或良好、收入较为可观、工资为打卡形式等条件，一般来说，从银行获贷不成问题。获贷额度一般是借款人月收入的10倍左右。但成本通常会高于抵押贷款。

银行外贷款机构

除银行外，多数金融机构均开展了放贷业务，包括P2P网络贷款公司、小额贷款机构、典当行、消费金融公司、保险公司等等。与银行贷款低利率的特点相比，此类贷款机构自然不具优势。但它们最大的优势在于能满足于多数被银行拒贷用户的融资需求。换言之，此类贷款机构产品的申请门槛较低，对于借款人的收入水平、工资发放形式、信用状况、房屋资质等方面都没有过高要求。此外，办理手续相对简单，放款速度也自然较快。总体来说，适宜资质较差或急需用钱的用户申请。

担保公司

大多数情况下，担保公司都充当着“救世主”的角色，帮助问题用户平安度过“金融危机”。一般来说，逾期超过90天者，很难通过贷款机构的审批，但只要有抵押物存在，部分担保公司会在以高额回报为前提下，向你伸出援助之手。

除此之外，担保公司也能帮助用户解决与银行间的贷款问题。主要针对问题用户和“完美主义”者两大用户群体。就问题用户来说，贷款用途或房产类型不合规、申请材料不齐全等都会在担保公司的帮助下重整旗鼓，顺利获贷。就“完美主义”者而言，如果嫌银行办理抵押贷款速度慢，可以找担保公司进行加急操作；嫌贷款额度低，可以找中介进行满成操作；嫌抵押贷款办理手续麻烦，可以把这样的“琐事”交给担保公司来授理。

温馨提示：通过阅读本文，相信你已经大概清楚自己最适合与哪类贷款机构进行合作。但需提醒您注意的是，随着超前消费观念的日益普及，以办理贷款为诱饵的虚假信息已遍布于网络，而借款人受骗上当的事情也时有发生。因此，无论通过何种渠道申请贷款，都需以“正规当道，防骗为先”作为准则。但凡贷款“机构”在放贷前有先收费行为，借款人都需要提高警惕。如不放心可在融360问答平台以留言的方式进行咨询，也可通过直接通过融360贷款搜索平台这样正规的渠道申请适合您的产品。

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